SmartMoney：借平錢有法私貸「醒」字派 05/06/2006
信用卡利息動輒三十厘，相反私人貸款息率僅及信用卡的一半或以下，利息包袱大為減輕。傳統私貸息率乃根據借款金額而定，但近年有銀行以借款人的信貸狀況釐訂息率，即是無論借款額多少均不會影響息率。市面的私貸計劃不算繁複，但消費者仍要多作比較及留意借款細節。
美國運通個人及中小企信貸部無抵押私人貸款總監李麗文解釋稱，在正面信貸資料庫出台前，銀行僅能查核擁有負面信貸的客戶資料，而業界便假設收入愈高，還款能力愈佳，因而出現借款額愈大，息率愈低的現象，但事實上，高收入人士的信貸質素並不一定較佳。
信貸紀錄左右息率 該行是以借款人的信貸評級來釐訂息率，即不論借款額多少，向獲得正面信貸資料庫評為A或B級（信貸評級共分十級，由最佳的A級至最劣的J級）的客戶，提供該行最低實際年息七點六六厘，而最高息率則為十七點七三厘（以四十八個月還款期計）。
即使財務機構不以信貸評級作利率分層，每當他們收到查詢或申請，亦必定在正面信貸資料庫查個究竟，因此有關紀錄必須時刻保持良好。李麗文提醒借貸人，延遲還款紀錄會保留兩年，所以要準時還款；切勿申請過多信用卡，即使大部分為閒置，因為銀行會視之為可隨時動用的信貸額度；市民可考慮檢查信貸報告，以防資料庫出錯。
精算成本量力供款 另外，不少貸款計劃均標榜每月平息，甚至免息，但這些都不能作準，申請人要「格價」，必須比較財務機構同時提供的實際年利率。即使貸款屬免息，有關手續費亦要換算成實際年息，另亦要注意部分循環貸款及透支均收取年費，此費用或未計入實際年息內。
雖然還款期愈長，總利息開支愈高，但柏斯理財投資顧問朱惠珊認為，還款額要量力而為，視乎借款人工作的穩定性，若每月還款額難以負擔，便不要勉強縮短還款期。李麗文補充，不少銀行向提早還款者收取額外貸款額百分之一及一個月利息，種種收費或令借款人得不償失。至於目前坊間的私貸計劃，則大致可分為以下三大類：
一般貸款 適合人士：收入穩定固定還款
若申請人收入穩定，又希望每月供款及還款期固定，可選擇一般分期私貸。以富邦私貸為例，實際年息為六點一二厘至十五點○八厘，還款期二十四個月或以上及在本月前取款，可獲一個月利息回贈。
循環/備用信貸 適合人士：收支彈性大需應急
若申請人收入不穩定，或需要後備現金，可選擇較靈活的循環貸款或備用信貸，利息按已動用的貸款額或透支額按日計算。星展「Cashline統一貸款」戶口提供的循環貸款，首六個月息率為最優惠利率（該行現為八點二五厘）至最優惠利率減兩厘，而由第七個月起，息率由最優惠利率加一厘至五厘不等。
抵押貸款 適合人士：資金被鎖低息套現
如果投資者的資金被鎖，可考慮將手上資產作抵押套現，利息更較一般私貸及透支為低。
星展接納定期存款、證券及債券等作為抵押品，抵押成數由五成至十成不等，並按資產類別設利率分層。